적금·예금 이자 계산기 - 단리·복리 만기 수령액 즉시 계산 (2026년)

💡 적금과 예금, 무엇이 다른가요?

적금(積金)은 매월 일정한 금액을 납입하고 만기에 원금과 이자를 수령하는 저축 상품입니다. 급여 일부를 꾸준히 모아가는 직장인이나 학생에게 적합하며, 대표적으로 정기적금과 자유적금이 있습니다. 예금(預金)은 목돈을 한꺼번에 맡기고 정해진 기간이 지난 뒤 원금과 이자를 받는 상품입니다. 동일한 금리라면 목돈을 처음부터 전액 예치하는 예금이 적금보다 이자가 더 많습니다.

예를 들어 연 3.5%, 12개월 기준으로 매월 50만원 적금(총 600만원)과 600만원 일시 예금을 비교하면, 적금 이자(단리)는 약 11만원, 예금 이자는 약 21만원으로 예금이 약 2배 더 많습니다. 이는 적금의 경우 납입 원금이 매월 쌓이기 때문에 실효 운용 기간이 짧기 때문입니다.

🔹 정기적금

매월 동일한 금액을 정해진 기간 동안 납입합니다. 은행 창구나 앱에서 가장 흔히 볼 수 있는 기본 적금 상품입니다.

• 장점: 강제 저축 효과, 이자 예측 용이
• 단점: 중도 해지 시 약정 금리 미적용(대부분 원금 수준 환급)

🔹 자유적금

납입 금액과 횟수에 제약 없이 자유롭게 납입하는 적금입니다. 수입이 일정하지 않은 프리랜서, 자영업자에게 유리합니다.

• 장점: 자금 유동성 확보 가능, 납입 자유
• 단점: 정기적금보다 금리가 낮은 경우 많음

🔹 정기예금

목돈을 일정 기간 예치하고 만기에 원금+이자를 수령하는 상품입니다. 금액이 클수록, 기간이 길수록 이자가 많아집니다.

• 장점: 높은 금리 협상 가능, 단순한 구조
• 단점: 중도 해지 시 금리 손실 발생

📐 단리 vs 복리: 어떻게 다른가요?

단리(Simple Interest)는 원금에 대해서만 이자가 붙습니다. 매 기간 이자가 일정하며, 계산이 단순합니다. 대부분의 국내 적금·예금 상품은 단리를 적용합니다.

복리(Compound Interest)는 원금과 이미 발생한 이자의 합에 다시 이자가 붙습니다. 시간이 지날수록 이자가 기하급수적으로 증가합니다. 복리 효과는 기간이 길수록 극적으로 커지며, 장기 투자에 유리합니다.

예시: 원금 1,000만원, 연 4%, 5년 기준

• 단리: 이자 = 1,000만 × 4% × 5 = 200만원 → 총 1,200만원
• 복리(연 복리): 1,000만 × (1.04)^5 = 1,216.65만원 → 이자 216.65만원

5년이면 복리가 단리보다 약 16만원 더 많습니다. 기간이 10년, 20년으로 늘어날수록 격차는 더욱 벌어집니다.

🇰🇷 2026년 적금·예금 금리 동향

• 시중은행 정기예금(1년): 연 2.8~3.8% 수준 (2026년 상반기 기준)
• 저축은행 정기예금: 연 3.5~4.5% 수준으로 시중은행보다 높음
• 인터넷전문은행 적금: 연 3.0~4.2% (카카오뱅크·케이뱅크·토스뱅크)
• 한국은행 기준금리: 2025년 이후 금리 인하 기조 반영, 수시 업데이트 권장
• 청년도약계좌: 정부 기여금 포함 시 실질 금리 최대 6% 이상 (만 19~34세 가입 가능)

실제 가입 전 반드시 해당 금융기관의 최신 금리를 확인하세요. 금리는 수시로 변동됩니다.

❓ 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 적금과 예금의 차이는 무엇인가요?

적금은 매월 일정액을 납입하고 만기에 원금과 이자를 수령하는 상품입니다. 예금(정기예금)은 목돈을 한번에 예치한 뒤 만기에 수령합니다. 동일 금리라면 목돈 예금이 적금보다 이자가 더 많습니다.

Q2. 이자소득세 15.4%는 어떻게 계산하나요?

이자의 14%(소득세) + 이자의 1.4%(지방소득세) = 15.4%입니다. 세전 이자 100만원이면 세금 15만 4천원이 원천징수되고, 실수령 이자는 84만 6천원입니다.

Q3. 복리가 단리보다 항상 유리한가요?

기간이 길수록 복리 효과가 커집니다. 단기(1년 이하)에서는 차이가 크지 않지만, 3년 이상 장기 저축에서는 복리가 유의미하게 유리합니다. 다만 시중 적금·예금 상품 대부분은 단리 방식을 채택하므로, 상품 가입 전 반드시 이자 계산 방식을 확인하세요.

Q4. 비과세 저축 상품이란 무엇인가요?

ISA(개인종합자산관리계좌), 청년희망적금, 청년도약계좌, 장기저축성보험, 노인·장애인 비과세 예금 등 세금이 면제되거나 감면되는 금융상품입니다. 비과세 혜택이 적용되면 이자소득세 15.4%를 내지 않으므로 세후 수령액이 늘어납니다.